楼市个人杠杆紧缩背后 购房首付融资链暗流调查

楼市个人杠杆紧缩背后 购房首付融资链暗流调查

原标题楼市个人杠杆紧缩背后 购房首付融资链暗流调查

两会后的一轮限购限贷正在给购房者带来新的难题不过21世纪经济报道记者实地调查采访了楼市各方以及银行互联网金融等民间信贷机构发现当?#26263;?#20010;人购房融资链仍然以消费贷等方式潜行

两会后的一轮限购限贷正在给购房者带来新的难题

其中最为明显的就是首付的提高例如广州出台楼市新政规定单身限购一套连续缴纳社保从3年变5年还清首套贷款二套房首付由30%提高至50%

记者根据新政计算发现一线城市北上广深的二套房首付比例分别已提升至最低60%70%40%和50%

3月18日广州一位房产中介陈小姐在告诉以买房者身份出现的记者时如此道以前周末约好看房的人挺多的今天没什么人来我的一个客户原本约了今天签约的结果昨晚上政策出来二套房首付提高到50%买不起了

除了新政要求的首付提高房价的上涨是首付加重的另一大重要因素

新政第二天周红化名告诉记者今天去看一个新开的楼盘房价上涨到50000元/平方米周红说前几天房价为45000元/平米而一个月?#26263;?#20803;宵节后该楼价不过39000元/平米一套40平米的小户型房总价增加了44万首付增加了13万

不过21世纪经济报道记者实地调查采访了楼市各方以及银行互联网金融等民间信贷机构发现当?#26263;?#20010;人购房融资链仍然以消费贷等方式潜行

消费贷变形

对购房者来说买房最大的拦路虎是首付款而购房者则亦在挖掘一套套买房融资术

近期正在买房的庄明说购房者到银行做按揭贷款之前都会小心地规避贷款记录影响到房贷额度和利率经验是在按揭贷款批下来之?#30333;?#22909;不要?#21491;?#34892;贷款所以首付融资就只能考虑?#29992;?#38388;金融或类金融机构获取

一年前在首付贷?#21271;?#23450;性为违规之前曾红极一时而如今面对首付填充需求许多购房者在寻找新的替代模式

互联网金融的消费贷就是其中之一

广州一位P2P?#25945;?#30340;客户经理向以购房者身份出现的记者介绍了可用于首付的产品他介绍一款消费贷根据客户的不同情况发放年息至少9%以上要一次性交?#20013;?#36153;3%-4%贷款额度可以做到10多万最长期限为3年

另一家广州的小贷公司则表示其消费贷可依据公积金余额来办理公积金余额可以用来申请比如客户的公积金余额为10万元贷款额可达到20万-30万期限最长为3年月息8厘年利息在10%左右该公司人士表示

上述P2P客户经理表示除成本?#32454;?#22806;消费贷优点是不会对贷款记录带拉留痕以避免受到限贷政策冲击同时该方案周期较短?#35805;?#20165;2-3个工作日

事实上按规定无论是消费贷装修贷还是抵押贷都不?#24066;?#25237;资于买房首付不过?#30340;?#20154;士表示只要提供相应的装修合同购车合同等无论是银行还是民间机构都无法弄清这?#39318;式?#30340;真正用途

高息过桥?#34987;?#36151;

和成本高昂的民间资金相比但更多购房者看上的是利?#24335;?#20302;的银行贷款据记者了解目?#30333;?#20415;宜的消费贷年利息可低至3%以下

一家国有大行客户经理向记者表示该行五星级以上的客户信用额度达到20万元以上可以贷出16万元年利息为2.6%贷款期限3年如果房贷在工行可获得与房贷捆绑的安居乐贷款期限为5年总利率为13.98%年利率也只有2.8%

不过要命的是这笔贷款要在买房之后才能发放这也就意味着需要有一笔民间资金先垫付首付过后再用这笔消费贷还上这种垫资民间金融机构通常称为过桥

记者咨询广州正规的小贷公司和P2P?#25945;?#34892;规是过桥费月息2分至2分半简单地换算成年息即是24%-30%月息1分是起步价即使只用1天也必须付1分的利息

不过这类垫资的利息并不是一成不变一位购房者表示我上次买房卖房的业主想换房找垫资赎楼本来跟P2P?#25945;?#35848;好的12%年化利息结果业主没有做因为业主有逾期房贷最后再做时利率到了24%左右——客户资质不好风险高利息就高

其实民间过桥贷款可以扮演很多角色比如换房时的赎楼贷为迟滞住房公积金垫资首付

不过银行贷款+高息垫资也存在贷款额度过低的问题信用消费贷最高限额?#35805;?#20026;30万和一线城市动近百万的首付相比仍是杯水车薪

房抵贷是最终法门

和上述多种方案相比房抵贷也成了许多购房者最终选择的方法

例如购房者周红最近?#21491;?#34892;做了一笔房抵贷用于购买新房其操作流程是民间垫资提前还贷+银行抵押贷

周红告诉记者她首先找民间资金以月息2分借入了一?#23454;?#36164;把欠银行的按揭房贷提前还了然后通过银行再做房抵贷

据记者了解目前广州多家银行如工行建行邮储等多家银行的房抵贷普通住宅的抵押贷可做到七成最低的贷款利率可做到基准利率上浮10%但最长年限多为10年其中值得注意的是?#34892;?#38134;行的房抵贷年限最长可达25年但利率上浮30%

不过一些私下操作可把抵押贷款的融资额放大周红介绍评估公?#26223;?#20854;房价?#26639;]?#36825;样融出的资金能增加不少比如高价200万的房子如果评估提高至250万那么贷款额度就能增加35万达到175万

民间机构也有房抵贷不过利息要高出许多一家P2P公司的信贷经理告诉记者?#26263;?#25276;贷的利息按月算月息2分至2分5简单地换算成年息为24%-30%

周红对比各类融资后认为对于需要大笔首付款的购房者来说房抵贷是最好的选择

不过房抵贷这种路径也已经受到监管压力目?#23433;?#20998;城市已经实施认房又认贷政策或对该模式产生影响

编辑qianyuan

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